中国互联网金融协会
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Harish Natarajan:互联网金融助力普惠金融目标实现
2017年11月08日

世界银行全球金融与市场局首席专家Harish Natarajan

  我来自世行,它是一个多边发展银行,我们的目标就是能够最终消除贫困,并且能够让大家分享繁荣。实际上我们把它也放在了核心的位置,金融工作就是我们的核心工作。

  我们的行长也指出,在2020年之前世界上很多地方还有很多人无法获得金融服务。比如说像存款等一些基本需求,这些贫困人群都没有办法获得这些服务,所以我们必须要进一步推进普惠金融,才能实现联合国制定的可持续发展目标。

  现在人工智能也有了很快的发展,人工智能也可以做一部分我们现在所做的工作,甚至是可以进行翻译,但是我在这儿没有办法完全用中文,还是用英文来讲。世行对于普惠金融有自己的定位,就是到2015年全球85%的新开账户是位于中国和印度。在过去这一年里面,中国新开账户要比其他任何一个国家都要多。其实开账户本身还不够,还需要进一步研究这些开了账户的用户是如何使用、如何获得金融服务的。我们用年人均电子交易量作为衡量标准,这实际上会区分高、中、低收入国家。对于高收入国家来说,年人均电子交易笔数大概达到了250笔,低收入国家大概是50到60笔,现在我们看到有越来越多的数字交易,而且不同国家的差距在缩小,这是互联网金融发展带来的。如果大家看一下互联网金融,它现在到底在做什么,以及它为什么能够对于这种普惠金融产生影响,其实它包括了一系列的金融服务。以前只有银行能够提供金融服务,并把一系列的服务进行打包。但是现在的互联网金融实际上让这一系列金融服务得到了分拆。也就是说,原来没有办法提供金融服务,现在可以提供金融服务,也可以在他们那里开户。比如说在非洲,有很多人都是运用这种电子账户的方式来开户,运用移动货币的新技术。

  现在我们看到互联网金融的时候,我们需要研究如何一方面从中获益,一方面管理它带来的风险。在明确风险的时候要记得一点,金融行业的基础工作是不变的,也就是说它可以帮助你,比如说存款、如何筹资,如何产生利息,如何建立互联网金融机制,这些机制都有不同的原则。互联网金融就是在建立一种新的机制,能够实现原有的这些功能。我们现在要理解它所带来的具体的挑战和风险。最近金融稳定理事会(FSB)提交了一份报告,其中互联网金融风险对于宏观经济的影响并没有得到充分的理解。比如像人工智能,如果在证券市场得到广泛应用的话,可能就意味着大家做的投资是一样的,它会对市场产生很大的冲击。而且,以后我们看到像现在的这种周期,如果是出现了市场的一些P2P,他们会不会使得周期性进一步加剧。另外需要看到,有一些风险会集中。很多金融机构都运用大数据,其实大数据本身就意味着很多潜在力量的集中,也会造成风险的集中。另外还有很多不同的新平台和新参与者,传统银行和金融机构以后都会和新金融市场的人产生联系,和第三方支付产生联系。

  再有,对于大数据的密集使用,比如说分析或者消费者行为预测,分析他们产生了哪些购买行为,是需要对大数据进行分析的。如果像银行,在使用大数据的时候,要看一看它用什么样的模型评估风险,用什么风险分析决定进行借贷的。有了这些模型,是不是就能理解这些问题,是不是有了充分的数据,现有的法律框架能不能满足保护隐私等方面的要求,能不能避免恶性竞争,市场能不能获得平等的数据。这些都是以后监管需要关注的问题。

  还有一个问题,金融素养的问题。金融技术发展非常快,而且用户群也在进一步扩大,这些用户群是不是真正理解他们在使用什么样的金融服务,是不是真正了解这些服务。比如,P2P平台是不是让用户真正了解他所承担的风险,这是非常重要的一点。试想一下,你之前在银行存钱获得利息,但以后你所存进去的钱就像在股市上进行投资。还有就是我们听到很多第三方支付平台以后会起到主导作用,监管方是不是能够跟上这种变化,是不是能够建立一个监管的指数体系。另外,监管方能否对于新金融市场的参与者进行有效的监管。也就是说,当这个行业发展的时候,监管者要走在更前面,要能够充分的了解这个行业到底在使用什么样的金融服务,运用什么样的模型。2008年出现金融危机就是因为这些服务被不当使用。还有用户根本不了解他们购买的金融产品本身的风险,会带来什么样的风险。我们有这种潜力可以运用更多的数据,对这些风险进行提前界定,这是我们需要去了解的。我们看到所有这些新的趋势正在出现,监管方需要进一步的和私营部门沟通。我们看到中国成立了中国互联网金融协会,这是一个很好的平台,让监管部门和私营部门可以有更多的沟通。

  再有一点是需要建立监管机构之间的讨论和合作。不光是在国内,而且要在国际上这样去做。互联网金融实际上意味着重大的市场机会,可以在这些市场实现普惠金融的目标。很多地方都需要发展互联网金融的指引,中国其实在这一块为大家做了表率,而且走在了前头。世行非常期待今后能够和中国进一步建立合作伙伴关系,共同为互联网金融的形态进行定义。

(根据现场速记整理,未经发言嘉宾本人确认)