中国互联网金融协会
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郭宁宁:中国农业银行互联网金融服务“三农”的探索与实践
2017年11月08日

中国农业银行副行长郭宁宁

  党的十九大吹响了新时代的进军号角。不忘初心,牢记使命,中国农业银行的初心和使命,就是服务“三农”和县域,服务实体经济,发展普惠金融,耕耘美丽中国。

  农业银行作为金融服务“三农”的国家队和主力军,我们重点从五个方面加强了对“三农”的金融服务。

  第一,大力支持农业供给侧结构性改革,推动农村新产业、新主体、新业态加快发展,助力“三农”转方式、调结构、增收入。

  第二,积极支持农业、农村基础设施建设,包括支持重大水利工程、高标准农田、城镇化建设等基础设施项目。贷款余额17000亿元。

  第三,扎实推进金融扶贫,创新了“政府增信+银政共管“、特色产业带动、龙头企业带动等金融扶贫的模式,做好产业金融扶贫、精准到户金融扶贫和定点扶贫工作,扶贫类贷款达到8000多亿元。

  第四,着重做好普惠金融服务,农行推进建设“金穗惠农通”工程,让农民足不出村就能享受到便捷的金融服务,同时采取降低门槛、简化手续、减费让利等措施积极服务广大农户和小微企业。目前农行已经建设惠农通服务点62万个,覆盖了全国75%的行政村,农户贷款余额也达到了1.1万亿元。

  第五,全面启动互联网金融服务“三农”的“一号工程”。我们举全行之力打造“惠农e通”服务平台,并进行全面推广。这个平台有三个功能,“惠农e贷”网络融资功能、“惠农e付”网络支付结算功能和“惠农e商”农村电商服务功能。

  下面着重汇报农行互联网金融服务“三农”的战略构想和“一号工程”的总体思路。

  农行互联网金融服务“三农”的战略构想,就是把金融服务嫁接到互联网平台上,在现代农村经济中播撒“财富”的种子,共同实现全面奔小康。农行提出了服务“三农”的“一号工程”,总体思路是,通过构建互联网金融服务“三农”平台,也就是“惠农e通”平台,以网络融资服务为重点,以网络支付结算为基础,以电商金融服务为支撑,实现线上线下一体化的互联网金融服务“三农”,切实提高“三农”金融服务的效率和效能。

  农行构建“惠农e通”平台充分发挥了我们自身的优势,渠道优势包括,网点遍布城乡,我们有24000个网点,19万台自助设备,4万台超级柜台,62万个惠农通服务点。除了物理网点之外,线上服务也日益多样化。网银、手机银行、微信银行、智能终端不断丰富,产品和服务功能不断升级优化,线上的平台渠道与线下的物理渠道相呼应,共同为客户提供便捷、高效、安全的金融服务。同时我们也有客户群的优势和队伍的优势,农行有丰富的服务“三农”的经验,同时很多客户也位于农村农业产业链的重要节点。

  基于这些优势,我们的“一号工程”主要通过三条主线来建设实施。

  第一条主线是构建特色化的“三农”电商金融服务体系,打通工业品下乡、农产品进城双流向的农村流通渠道。从县域的流通领域入手,为客户提供经销存管理、订单管理、库存管理、信息撮合等一揽子服务。向上延伸到农业产业链龙头企业,向下深入到农家店、农户,促进“三农”全产业链共同发展,从生产到消费各个环节有效衔接,有效降低“三农”经营、交易的成本,提高效率和效益。

  比如,我们在广西利用“惠农e通”平台,从外贸养鸡场入手,将当地的特产三黄鸡的生产经营从线下搬到线上,提供养殖、生产、加工和销售的全产业链电商金融服务。使用了“惠农e通”这个平台服务之后,企业的销售额今年增长了40%,同时带动了900多个养殖户、400多个门店手拉手上平台,帮助特色产业扩大经营规模。

  另外在四川“惠农e通”平台被送上了海拔4000米的雪域高原,帮助远在藏区甘孜州的农家店进行线上采购订货,提高销售额和收入水平,通过这种方式已经为13万个位于贫困县的农企农户提供电商服务,推动685个贫困县“触网”。

  “一号工程”的第二条主线是做优做细基础金融服务,提升普惠金融的广度、深度。通过互联网金融平台的服务功能不断延伸,解决好服务农村“最后一公里”的问题。农行原有惠农卡、惠农通服务点、电子机具等服务模式,在这些服务网络的基础之上,农行还重点发展智能手机的服务,把丰富的金融产品和服务融入到农民的日常生活当中,让农民足不出村就能享受到跟城里人一样的高效、便捷、安全的服务,逐步改善农村地区的基础支付环境。

  在四川,今年6月农行创新推出了“三农”特色产品,“惠农e付”,也把它送进了总书记牵挂的悬崖村,让村民足不出村就能办理取现、转账、缴费等业务。目前,悬崖村所在的四川凉山彝族自治州,“惠农e付”的行政村覆盖率已经达到80%。

  “一号工程”的第三条主线是网络融资体系。我们因地制宜创新“三农”网络融资新体系,破解融资难、融资贵的问题。首先挖掘客户在农行的金融资产数据,“惠农e通”平台交易行为的数据,还有对接外部各类数据。把内部数据、外部各种信息来源进行整合,创新基于数据决策的新型“三农”网络融资服务产品体系。另外,通过数据挖掘和分析,建立客户信用画像,用重信用、轻担保、无抵押的模式来破解融资难的问题。通过网络化、自动化的流程设计,提升业务效率,降低成本。同时贷款也可以随借随还,精准匹配实际的用款时间,有效减轻利息负担,破解融资贵的问题。

  农行目前主要探索创新了三种互联网的融资模式。第一种模式是农户信用档案模式。比如说在浙江,我们依托当地的信用村建设,采取一个村一个村整村推进的模式,一村一表,一户一档,每村都建立信用数据表,每户都建立信用档案,逐步来完善农村信用体系,用自建信用数据库的方式创新网络贷款。

  第二种模式是产业数据模式。比如在福建,我们基于特色产业数据推出了茶农贷,“惠农e通”与农资监管平台对接,利用茶叶种植数据为茶农核定额度,发放网络信用贷款。

  第三种模式是农业龙头企业供应链模式,我们推出了供应链网络贷款。比如在内蒙,蒙牛集团遍布全国的营销网络中,有众多的县域小微企业,过去由于缺少抵押品,这些小微企业难以获得贷款支持。现在农行利用蒙牛的生产销售数据来推出供应链网络信用贷款,这些小微企业的贷款难问题得到了解决。

  农行“一号工程”是今年初才开始全面推广,运营不到一年,目前平台在线商户已经超过了140万户,在线电商交易金额超过2000亿元。其中县域商贸流通客户上线近50万户,县域的覆盖率达到了90%。同时向上延伸服务农企1.5万户及向下延伸到农村的超市、农家店、农资点等50多万户,农户的网贷发放了100多亿元,我们计划在三年内,“三农”互联网融资规模达到5000亿元,覆盖1000万商户,电商交易金额争取突破万亿元。

  坚守初心,砥砺前行,未来农业银行将继续全面深入地贯彻落实十九大战略部署,通过把互联网和“三农”金融服务进行深度融合作为路径,把“大智移云”等各类新技术集成应用作为手段,高效整合各类资源要素,为涉农全产业链客户,为县域农村地区提供商务、金融一体化的服务方案,为服务“三农”、振兴乡村、发展普惠金融、建设美丽中国作出更多贡献。

(根据现场速记整理,未经发言嘉宾本人确认)