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Rol Reiland:卢森堡金融科技与普惠金融实践
2017年11月08日

卢森堡驻华使馆副馆长Rol Reiland

  卢森堡一直在探讨普惠金融,我们更多是从产品侧讨论的,我们目前把普惠金融看作是一种金融产品和服务,它们能够使更多人获得这样的服务。我们的目标就是要提升产品的覆盖面,尤其是对于弱势群体,以及某些区域性的金融服务,希望他们能够得到更多,主要是服务中小微企业。我们的总体目标,其实说到底还是要减贫,并且对经济发展提供更多的动力。

  大家可能知道卢森堡是欧元区的一个领先的金融中心,我们也是全世界在投资基金方面排名第二的国家,我们有4万亿美元目前正在投资中。除此之外,我们也是人均官方发展援助(ODA)捐助最大的国家之一。卢森堡连续十年多超过联合国制定的ODA超过国民总收入0.7%的捐助目标。过去五年中,卢森堡每年投入到ODA的国民总收入比重平均达到1%。

  目前普惠金融已经成为卢森堡ODA的首要目标。2005年是联合国国际小额信贷年,卢森堡发起了一个项目,旨在发展小微金融。我们在卢森堡的金融中心建立了专门从事基金管理的专门机构,卢森堡是专注于成立小微金融投资工具的机构的理想地。2015年底,这些小微金融投资工具管理资产规模达到110亿美元,虽然这个数额不是特别大,但和2006年相比已经翻了五番,并且这些来自全球的资产中有61%投入到小微金融中。

  卢森堡政府是普惠金融的主要参与者之一。卢森堡政府一直倡导并出台政策支持普惠金融,支持建立有助于促进普惠金融发展的法律监管框架,在能力建设方面给予大量投资支持,为其他普惠金融参与者提供帮助,并支持相关研究和创新。除了政府之外,卢森堡还有相当多的非政府组织,它们不仅在卢森堡开展倡议工作、能力建设,同时也在发展中国家提供帮助。在品牌建设方面,他们使得很多小微金融投资工具能够拓展出去,因为现在我们需要越来越高质量、成品牌的金融投资工具。以LuxFLAG这个机构为代表,大家可以去它的官网看看,这个组织和具体工作是什么。另一个普惠金融主要参与者就是私营部门,他们将资金投入到普惠金融中,帮助发展中国家小微企业发展。卢森堡有11个比较大的小微金融投资工具,合计管理的资产规模超过2.5亿美元。2009年卢森堡政府和私营部门合作通过PPP(Public-Private Partnership)的模式,让政府和私营部门一同合作推动利用更多资本。同时,卢森堡还与多边开发银行、世界银行、欧洲投资银行等国际金融机构有密切的合作。卢森堡大学也正在开展有关普惠金融法律方面的研究工作。

  下面我想谈谈普惠金融和金融科技之间的关系。我们认为金融科技可以帮助小额信贷机构,通过业务触达更广地理范围及吸收新的低收入客群的方式扩大客户群体。同时,金融科技也可以使小额信贷机构简化成本及组织程序,更快更安全的记录各类交易和操作,金融科技还使它们可以在工作日之外提供服务,且这些服务价格更低廉。根据世界银行的数据,2011至2014年间,通过金融科技的帮助,全球约有7亿多成年人享受到了金融服务,这是他们之前都无法获得的。

  那么,数字普惠金融面临什么挑战呢?主要是来自风险、监管方面以及过度负债方面的。当然还有一些别的挑战,可能相对次要一些,但这些挑战与发展中国家的情况有更加密切的联系。我曾在西非工作了七年半时间,总的来说,那里的基础设施建设和制度环境是一个挑战。对金融服务的潜在客户来说,首先要能够具有可用的金融资源,还要有获得这些资源所必须的能力。比如,通过网上中介获取金融服务就要有一定的基本教育背景、教育素养。对于潜在的小额信贷机构来说也存在一些挑战。比如,要能够获得投入到新技术中的资源,要有一定的潜在客户规模,你究竟有多大的客户规模才能够作出有效的投资。另外,还有员工的技能和专业知识,这些领域也是非常重大的一个挑战。当然,我们看到很多的机构,我们之前与之合作的机构,尤其是西非的机构,他们主要面临的问题是如何制定明确的政策去获取并且执行安全、可持续的移动金融服务。

  下面我介绍一下卢森堡金融科技发展情况。2015年,卢森堡有超过150家金融科技公司,相比于中国来说还是比较少的,但是考虑到整个国家的规模,我们的成就还是很可观的。卢森堡也是欧洲主要的电子商务和电子支付中心。还有就是我们正在努力培育创新企业。我从媒体得知,最近中国一家支付公司现已通过卢森堡进入了欧洲市场。卢森堡金融科技相关的活动包括了创新的支付解决方案、核心银行系统、数字化投资组合管理、安全与认证等。我们在区块链方面也开展了很多工作。我还要提一点,我们正在普惠金融领域和MyBucks公司进行合作,他们在普惠金融方面做了很多积极的工作,已经在11个非洲国家开展了放贷业务。卢森堡积极支持创新,支持各个部门、各个行业机构的发展,我们和欧洲投资基金合作提供了1.5亿欧元的资金去支持欧洲创新技术企业的发展。

  我还要说明的一个非常重要的机构就是卢森堡互联网金融之家,它旨在通过促进创新及开发解决方案来塑造未来的金融服务。它的覆盖范围远远不止普惠金融这一方面,不过我们有一些创新企业的孵化器和软着陆平台等等机构去支持普惠金融。我们也在研究如何与国内及国际的机构开展进一步合作。今年6月卢森堡互联网金融之家和中国互联网金融协会签署了合作备忘录,将开展互联网金融领域的进一步合作。

  我还想简要介绍两个普惠金融领域的新项目。其中之一是由ADA这个机构发起的,它的主要目标是开发技术去帮助发展中国家的小额信贷机构,提高金融服务覆盖面,扩展金融服务客群。他们对机构使用数字化技术程度及能力进行评估和诊断,去研究如何帮助这些国家的小额信贷机构开展商业活动。目前,这个项目涉及到12个国家,主要是在非洲,当然如果发展势头良好的话会继续进一步拓展业务。另外一个项目是2017年普惠金融机构训练营,这个项目为期两周,2017年10月24日成立,由卢森堡和法兰克福共同发起。目标是帮助初创企业解决金融服务可得性方面的问题,使他们的企业发展更上一层楼。这个项目会为这些机构提供密切的指导,并组织定向的访问和其他商务活动。

  最后,我想提出四个结论。第一,我们目前迫切需要推进普惠金融服务,考虑到目前世界上有20亿的人无法享受任何形式的金融服务。第二,金融科技尽管面临一些挑战,仍然可以发挥重大的作用去推动金融服务的发展。第三,我们非常期待与各位合作,尤其是与中国互联网金融协会,当然还包括与私营部门以及多边机构合作,进一步从事普惠金融领域业务,通过金融科技提供更多普惠金融技术与机遇。第四,今年6月我们和中国互联网金融协会签署的合作备忘录也将会成为推动普惠金融领域的重大契机。

(根据现场速记整理,未经发言嘉宾本人确认)