中国互联网金融协会
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江阳:科技是实现普惠金融的抓手
2017年11月08日

腾讯集团副总裁江阳

  今天论坛的主题是“坚守初心、科技驱动”。这个初心是我们做普惠金融的终极目的,能守住初心,方向才不会跑偏,而科技实际上是实现普惠金融的一个抓手。坚持以科技驱动,能抓住问题的关键,能够事半功倍。首先,我想谈谈我们对坚守初心的理解。国务院发布的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》提出,普惠金融以增进民生福祉为目的,让所有的群体能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。我认为,“增进民生福祉”实际上就是我们做普惠金融的初心,也是时代赋予从业者的历史使命。腾讯非常重视一切以用户价值为依规,这同样是我们做金融业务的至高准则,也是“增进民生福祉”在企业实践层面的体现。近年来,腾讯尝试了一些增进民生福祉的金融科技创新。举两个例子,一个是今年7月份,腾讯在深圳上线了微信支付“新农合”异地就医业务系统。深圳有很多打工的民工,深圳民工中的农村患者就医的时候需要全额垫付医疗费用,回参保地报销还要花路费,而且时间要耗1-3个月,甚至更久。现在上线的这个系统,患者出院就可以通过微信支付混合结算,实现线上“新农合”异地就医实时结报,一键支付可以报销自费部分,只要1分种即可办妥。另外一个例子,腾讯还关注到香港有一个特殊群体,在香港有17万菲律宾服务者。在中环一到周末就有很多菲律宾服务者聚集在那里,他们有一个什么问题呢?他们极少有香港银行的账户,把钱汇到菲律宾,要耗时2个小时甚至更多。今年母亲节,腾讯为这个特殊群体推出了“港菲汇款”产品。现在通过微信,5秒钟即可完成汇款,她们在菲律宾的家人15分钟就可以取款了。科技的利用可以照顾到这些特殊的群体。

  说实话,其实在这几年互联网金融领域确实出现了不少乱象,也有些企业确实是打着普惠金融的旗号,违反基本的金融规律,全然不顾客户利益,以创新之名,行套利之时。也有一些企业在激烈的市场竞争中迷失自己,为了短期的利益,放松了对风控标准和投资者适当性的要求。这些都是忘记初心的表现。目前行业已逐步步入正规,现在提倡“坚守初心”、统一认识,我认为正是时候。

  其次,我想谈谈我们对科技驱动的理解。以前我们做普惠金融有两个痛点。一是触达性不够,二是服务成本过高。而以移动互联、大数据、云计算、人工智能等技术为核心的现代科技,恰恰能够解决好这两个问题。具体而言,我们可以把金融服务分为“刚性”和“柔性”两部分。“刚性”部分指支付服务,支付是一切金融服务的基础,它不涉及对信息主观判断,因而也是科技最容易发挥作用的地方。这两年,在监管的支持和呵护下,中国的移动支付发展举世瞩目。科学技术与金融领域的融合创新,给支付服务带来了巨大的变化,支付场景更加丰富,交易渠道日益广泛,交易介质虚拟化发展。可以说,单就支付服务而言,中国已经实现了普惠。同时,移动支付也为其他金融服务提供了触达用户的入口。

  支付虽然是一种基础的金融服务,但它与各类生活场景结合,可以极大提升民众生活的便利程度和幸福感。比如,腾讯在广州、合肥、济南等多个城市推出了手机二维码乘车服务。市民打开微信,调出乘车码小程序即可刷码乘车,而且技术上还实现了脱网验证,可以先乘车后付费,0.3秒内即可完成验证过程。不仅如此,随着生物识别、科技信息技术与支付产业的深度融合,出现了利用指纹、声波、虹膜、光子、静脉识别等进行支付指令验证的探索创新。监管部门正在关注和支持这些创新,腾讯也在加紧研究和探索这些领域。

  “柔性”部分指的是金融核心的投融资服务。金融“柔性”部分的关键在于定价,而定价的基础是信息搜集和分析,其中少不了人的经验判断。随着大数据和人工智能的发展,科技在“柔性”部分也在逐渐展现力量。以融资服务为例,融资服务的成本主要取决于贷款者和金融机构之间信息不对称的程度。长久以来,城镇低收入人群、小微企业等重点普惠对象通常缺乏可信赖的信用信息,因而被排斥在信贷服务对象之外,或者不得不接受过高的服务成本。如今,微粒贷、供应链金融等基于大数据智能分析定价的信贷产品已经能够以较合理的价格,在一定程度上满足这部分群体的需求。

  另外,我想谈谈我们会员在普惠金融实践中需要注意的问题。

  一是创新要合法合理。普惠金融产品的覆盖面广,社会影响大,这要求我们在创新中要愈发注意合法合规,多从技术角度寻找突破口,而不是钻监管的空子。而且,金融发展到现在,一些基本规律是不容挑战的,我们要坚持按规律办事,坚守安全底线,合理进行创新。

  二是要有精诚合作的精神。普惠金融是一个多方参与的事业,金融机构和互联网企业都有不可替代的比较优势,大家要在发展中找准定位。腾讯一直坚持开放连接的策略,主张让专业的人做专业的事,合作伙伴除了可以通过我们触达用户,腾讯的云计算能力、反欺诈能力以及区块链、人脸识别等前沿技术,对合作伙伴都是开放的。未来的普惠金融新生态一定是由大家共同打造和演绎的。

  三是要有担当和社会责任感。践行普惠,短期内可能会损失一点利益,放弃一点“赚快钱“的机会,但从长期看,企业的经济价值和社会价值必然是统一的。腾讯对此深有体会。

(根据现场速记整理,未经发言嘉宾本人确认)