中国互联网金融协会
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李均峰:网络借贷标准应坚持六大原则
2017年11月08日

中国银监会普惠金融部主任李均锋

  在刚刚结束的党的十九大会议,习近平总书记指出,我国社会的主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡、不充分的发展之间的矛盾。从金融领域来讲,当前的主要矛盾就是人民群众和市场主体对金融服务的更高需求和金融发展不平衡、不充分的矛盾。解决这个矛盾就是要靠发展普惠金融。

  伴随着我国互联网和数字技术的发展,解决普惠金融的问题有了新的路径。因此,要大力发展数字普惠金融,利用数字技术来推动普惠金融的发展。我想从监管的角度,谈谈怎么引领或者加强对数字普惠金融的监管。

  从融资领域这个角度来讲,当前数字技术推动普惠金融发展主要是三种模式:一种模式是传统的持牌银行业金融机构,利用数字技术开展数字普惠金融。现在我们知道,包括大型银行,像工行、建行和互联网企业结合,利用自身的数据和社会的数据推出了线上的信用贷款。还有一些股东有互联网背景的企业兴办的银行,比如网商银行、微众银行,实际上就是互联网银行。

  第二种模式是互联网企业与传统银行高度融合,形成了直销银行的子公司模式,包括现在批准的由中信银行与百度公司联合发起的百信银行,就是互联网企业和传统银行实现了高度的融合。

  第三种模式是互联网企业、科技公司从事金融业务。目前比较代表的就是网络借贷,通过利用数据技术为出借人和借款人进行居间服务。

  数字技术和普惠金融的结合,也对监管提出了新的挑战。监管如何适应数字普惠金融的发展,监管部门也在逐渐的探索和研究。下面我就想结合网络借贷这种数字普惠金融的模式,谈谈网络监管应该坚持的六大监管原则。

  第一个原则是在监管主体责任上应坚持协同监管的基本方略。协同监管的核心在于充分考虑网贷监管主体的特殊性,既是一个互联网行业,同时从事的又是金融业务,所以必须要坚持协同监管。在中央和地方层面要实行协同发力,但协同监管不是多头监管,也不是九龙治水,而是职责边界非常清楚的多部门、多条线的监管,包括政府部门、技术部门等要协同发力,实行多方位、立体式的监管。

  第二个原则是应该侧重行为监管的基本方式。对传统持牌金融机构的监管,是机构监管和行为监管并重。对新兴业态,特别是网络借贷监管,应该更侧重于事中事后的行为监管。行为监管的核心是两个:一是要求市场主体必须回归撮合的本质,即信息中介的本质,而不是把我们的信息中介办成信用中介;二是实行负面清单管理,告诉市场主体哪些是可以干的,哪些是不可以干的,必须在游戏规则边界内进行业务活动。

  第三个原则是坚持发挥市场监管的支柱作用。网贷机构定位于信息中介,监管的主要力量要靠市场监督。首先,要求网贷机构必须履行完整准确及时的信息披露,要向出借人、消费者、投资者,要向市场准确及时完整的披露信息;第二,充分发挥行业自律组织和第三方机构的监管。虽然政府是监管主体,但是要充分发挥市场的力量;第三,发挥媒体和社会对市场主体的监督作用。通过市场监管来约束市场主体的行为。

  第四个原则是充分应用科技监管的监管手段。利用数字技术开展金融业务,在监管上也必须利用数字监管和技术监管,应用监管科技去监管金融科技。在这个方面我们正在构造多维度的监管科技体系,包括行业协会的数据系统,包括监管信息系统的构建,包括国家有关部门的互联网金融信息科技平台的构建。同时,要应用监管科技的手段,利用大数据对数字普惠金融实现监管。

  第五个原则是引导市场主体坚持小额分散的金融方式。数字技术从目前来看,在融资领域解决的主要是小额分散的长尾人群融资需求,通过数据收集、数据获客、数据画像、数据风控,实现融资的全线上进行。这种风控的模式,我们认为目前的情况下只能适合小额分散的融资需求,因此要求市场主体必须坚持小额分散的经营理念。

  第六个原则是贯彻包容监管的监管理念。因为数字普惠金融的发展产生了很多新模式、新产品、新形态,从监管者来讲,应该是鼓励依法合规的创新,允许市场主体在一定的规则下积极的创新产品和模式,同时对创新过程中的一些问题也应该有一定的容忍度。监管部门也一直在贯彻包容式的监管理念,但是包容式的监管不是没有底线的,我们的底线就是鼓励有效、有用的金融创新,而不是虚拟创新或者伪创新。我们也要通过监管打击那些打着数字普惠金融或互联网普惠金融的旗号而实际从事金融诈骗的金融活动,防止数字技术变成数字陷阱或者数字游戏,对那些利用数字技术进行的伪创新,应该依法进行从严监管。因此,监管部门也要与时俱进,适应并更好地推动数字普惠金融的发展。

(根据现场速记整理,未经发言嘉宾本人确认)