中国互联网金融协会
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许凌:开放数字化能力,提高金融普惠性
2017年11月08日

京东金融副总裁许凌

  普惠金融不是有了互联网,有了互联网金融才会提到的话题。对于金融从业者来说,普惠金融一直是整个金融在过去百年发展历史上追求的终极目标,如何让整个社会、企业、小微从业者、个人消费者平等、公平、快捷和便利化的获得各种各样的金融服务,应该是整个金融行业的目标,而不只是互联网金融。所以从这个概念上来说,数字金融、数字化是一个长期的目标,而不是一个细分领域的目标。

  在这个方向上,京东金融在过去四年时间做了一些实践,但这个实践其实不是从金融开始的。众所周知,京东是一个国内自营式的电商,在电商领域已经做到全球范围的领先。京东做电商的目的是什么,是想在零售行业更普惠。电商本质上是一个传统零售行业,无论是在线下开店还是线上开店,从工厂到品牌商、一级代理、分销商,层层的链条加剧了整个行业的成本提高,而电商把层层链条电子化、数字化,最终成为一个互联网销售平台。回到今天的主题,在过去四年,京东试图把在零售行业的基因连接到金融行业,下一步想开放数字化能力,提高金融的普惠性。

  京东金融是一家服务于金融机构的一家科技公司。金融科技对于金融机构而言,应该是金融科技企业去连接金融机构,金融企业去选择金融科技来丰富自己的能力,加强自身在科技上的投入,这是金融机构要去想和去实践的。对于金融科技公司来说,现在数量迅速增多,但是应该坚持本心和初心,应该发力在技术上,发力在数字化能力上,而不是说去扩张无限制的金融本质的业务。对于金融监管机构来说,金融科技也好,互联网金融也好,快速的发展带来了巨大的挑战,如何防范新型技术下的金融风险,找到监管可能存在的盲区,加强科技对于监管的补充,这是在监管环节可以思考的。

  京东金融在普惠金融的实践对自己的定位很清晰,将自己体系内的2.3亿个人消费者,超过50万以上的中小商家、中小卖家提供服务。因此,在过去四年开发出了像“京东白条”这样的互联网消费金融产品,给85后的用户提供了第一笔信用和分期消费的可能。为整个平台上超过20万的中小微企业提供了接近于5000亿的小微信贷服务。为京东商户、京东农村相关的生鲜业务中的涉农企业提供400亿以上的涉农信贷,包括对于农户本人和涉农企业的,也帮助了超过4.2万贫困人口获得金融服务。京东集团和国家扶贫办进行战略合作,把金融扶贫、电商扶贫、就业扶贫纳入公司的主要职责之一。

  对于金融科技企业来说,要坚守本心,为金融机构服务,强化能力,塑造金融技术的能力和科技的能力。对于服务模式而言,我们并不想扮演一个软件和系统外包商,因为这样的外包商在金融业过去几十年的发展中是不缺的。我们手里不光有数据和技术,我们还有大量的面对小企业和用户的运营经验、用户的基础数量,所以我们在想在跟金融合作的时候是不是能带来市场和业务的增长,而不只解决技术的外包问题。京东金融的企业服务模式是要跟金融机构建立利益共享体,为金融机构能带去业务的增长和收入的增长,而不是承接一个系统和技术的简单输出。在服务金融企业价值链的核心环节,向金融机构开放客户和业务能力,将京东金融自有的个人用户、企业用户开放给京东金融的合作伙伴。

  真正做好对接,京东金融的企业服务,第一个是要有开放的胸怀,第二个是要有开放的实力,第三是要舍得把自己的用户往外输出。目前整个京东体系里我们承担了3.6亿的金融用户,2.5亿电商活跃用户,有超过800万线上线下商户,覆盖中国农村地区30万以上的行政村。过去四年我们也跟市场上超过400多家银行、证券、各类金融机构合作,也推出了很多深度融合的创新性产品,从“码支付”、“闪付”到各种联合的供应链信贷、消费信贷。

  最后我可以分享几点我们在做的数字化的技术和能力。我们自己做了很多客户的运营,用我们的数据来开发用户洞察的模型,300多个数据源对2.6亿用户进行画像,产生3万多个标签,每天在我们体系内有超过200TB的数据产生,每一个转化率提升25%,获客成本降低20%以上。我们的线上风控的逻辑底层是海量多维度的不断动态更新的数据源,在数据源上做了30000多个风控变量,500多个风控模型,超过5000条风控策略,对3亿多个客户进行信用风险评估,也为金融机构提供了大量的数据风控能力。

  举的这些例子,只是说京东金融在数字化能力的实践,这种能力的构建最终的目的是什么,要开放。我们已经构建了三种核心能力,这三种能力我们会提供给金融机构,第一个是用户匹配能力,第二个是需求匹配的能力,第三个是定价匹配的能力。我们想帮助行业解决三大问题,第一个是金融产品与用户本身之间的信息不对称;第二个是场景与合作机构、金融伙伴之间的信息不对称;第三个是金融参与方与监管机构、行业法规的信息不对称。

(根据现场速记整理,未经发言嘉宾本人确认)