中国互联网金融协会
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周治翰:发展普惠金融,破解不平衡不充分困局
2017年11月08日

开鑫金服总经理周治翰

  我们今天讨论的话题是“普惠金融”。现在叫不平衡、不充分,已经成为了一个非常热的词汇。习近平总书记在十九大提出了我们当前经济发展中存在的主要矛盾。其实在我们的金融领域,这样的矛盾也非常突出,日益增长的金融需求和金融服务的不平衡、不充分之间的矛盾,也是我们长期持续存在的,特别是在中小微企业的投融资领域。

  作为开鑫金服来说,我们的口号就是“支持实体、服务百姓”。我们成立的目的就是引导社会资金支持实体经济,降低小微企业的融资成本,也就是为了实现人人享有平等融资权的目标。目前中国有很多机构从事类似的事业,从传统的商业银行到小贷公司、村镇银行、民营银行,包括现在的互联网金融,有众多的机构在努力的践行这个梦想。虽然在这个过程中有一些鱼龙混杂,但是在客观上普惠金融的发展促进了民间借贷的阳光化和规范化,也有效的降低了一些地区的民间借贷成本。

  今天我们讨论的主题是数字技术,对于数字技术,我觉得可以分两个层面去理解。第一个层面,在数字技术的本身上,我们所关注的大数据、区块链等等技术都确实起到了非常重要的作用。我们最近对物联网技术更加关心一些,因为我们目前主要在推供应链金融的业务。通过物联网技术,我们可以让供应商、让核心企业实时的去了解到每一个货物存在的状态,这样我们可以基于实实在在的数据开展风险控制。我们在一些供应链龙头企业中,已经进行了物联网技术试点,而且取得了比较好的效果。但是我觉得,我们更应该重视的不仅仅是技术本身,而是在技术背后所带给我们的理念的变革。我们都在说区块链技术,区块链技术代表着什么?代表的是去中心化、是平等。我们讲互联网,互联网带给我们的是什么是开放,而这些正是传统金融服务所欠缺的地方。曾经以来金融给大家的印象都是高高在上,都是精英们的事业,但是随着社会经济的发展,我们更应该去利用科技给大家带来的平等的机会、开放的机会、简单透明的机会,互联网叫追求极致,放在金融机构里面来说就是要为客户服务,要做到极致,要真正的以客户为中心,我觉得这是金融科技对金融行业发展带来的更大启示,而且金融科技发展有可能带来金融模式的进一步创新。

  做普惠金融的机构很多,但是我们认为空间仍然巨大。在网络借贷领域大家关注资产端都会关心个人现金贷、消费贷、车抵贷、房抵贷等等,但是同时我们还有更多的场景需要关心。包括投资领域也是,我们更加关心老百姓一元起投,随存随取,没有手续费等等。我们在小企业同样在投资和融资领域都有相应的需求,很多需求是没有得到有效的满足。很多互联网金融企业在宣传的时候,我们有多少投资人,收益能够多少,增速达到多少,但实际上我们觉得应该更加关注到底支持了多少企业,到底能够有效降低了多少成本,能够以怎么样的速度、怎么样的效率去实现。全国金融工作会议也提出了要把实体经济服务作为金融的出发点和落脚点。

  普惠金融是一件很有情怀的事。为什么这么说?普惠金融普遍服务。国务院《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》文件对普惠金融的定义是,要立足机会平等的要求和商业可持续的原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层提供适当和有效的服务。这里面有几个关键词,第一个,以可负担的成本。当前虽然说我们的互联网金融服务是非常丰富的,但是我觉得成本依然有降低的空间,特别是在大家利用大数据风控把不良率控制在相当低的情况下,收取的借款成本应该要有所降低。当移动支付已经覆盖了全国百分之八九十市场的时候,规模效应应该体现,成本也应该有下降的空间。适当有效的服务,适当就要求我们有所选择,不仅是对于投资人的保护,对于借款人同样要给予相应的保护。你借给他钱就要确保他能赚到更多的钱,所以我们在运行中选择了有所为有所不为,有的业务我们是坚决不做的,我们更希望能够把每一分资金能够支持实体企业。

  当前,普惠金融的市场空间,得到了很多关注的是零售场景,是消费场景,但是更重要的是生产场景,工业、农业、商贸,可用的大数据也不仅仅是电商的大数据。最近我们基于农户购买、政策性农业保险的情况,这个数据也积累了很多年了,基于这个数据对这些农业生产组织进行授信。近期我们还主要在关注供应链金融,我们从2014年开始就推出了第一个供应链金融的产品,叫做“商票贷”,我们也在做应收帐款的收益权的转让等业务,我们的服务对象从核心企业供应商发展到了经销商以及供应链物流服务的提供商,与全国的十多家著名企业建立了战略合作关系。五年以来,我们把小微企业在平台上的综合融资成本,从最早的接近年化成本15%降低到目前的不到8%,也扶持了实体企业2万多家次,支持实体经济的能力不断加强。

(根据现场速记整理,未经发言嘉宾本人确认)