中国互联网金融协会
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唐宁:金融消费者保护是应对行业挑战的利器
2017年11月08日

宜信公司创始人唐宁

  今天,消费者保护普惠金融教育议题非常重要。因为中国互联网金融行业发展到今天,取得了重大的成果,也面临着全行业需要解决的挑战。消费者教育保护则是应对这样一个挑战的利器。

  一个挑战来讲,整治工作解决了我们互联网金融行业的合法合规性的问题,但是行业要持续发展,不仅仅是合法合规的问题,还要业务水平高,要能够把信用风险控制好,在信用风险控制方面来讲,我们作为业者来讲还是有相当的隐忧的。我们特别注意在行业中多头负债、一人多贷的现象还是越来越明显,这方面我们做了大量的工作,告诉借款人消费者要合理安排自己的财务,不要过度负债,不要把自己的项目想的过于乐观,但是实际情况之中来讲,共债现象应该是日趋严重。除了教育之外,我想在基础设施方面,在未来的两三年里如果能有相应的征信体系不断的完善落地,能够有相应的公民信用评分来讲,我觉得也会对互联网金融行业下一阶段的发展有重大的帮助。

  第二,跟个人隐私、大数据相关的挑战。在中国来讲,由于一定的基础设施建设还在过程之中,而且金融有很多未被满足的需求。似乎我们的消费者在安全与便利之间,与世界其他国家地区的消费者相比,更加倾向于选择便利。那么也就是说,在自身的数据分享给相关的平台的时候,为外部使用的时候,应该说是更愿意分享的。一方面解决了很多的问题,像我们没有信用评分来讲,我们可以用另类数据、大数据去做很多评分评级的工作。客观上帮助了普惠金融的覆盖,但是与此同时对于个人隐私的保护,数据最终的拥有者应该是消费者个人意识的提升,在下一阶段也会给信息保护、个人隐私提出了相应的挑战,如何解决。一方面,从教育方面来讲,能够告知消费者要善待个人的数据,与此同时也会从相应的制度方面对他们有相应的保护。

  第三,行业面临非常重要的挑战来讲,也是一直所说的如何打破刚性兑付。就这一点来讲,由间接融资到直接融资,由固收到权益类投资,由短线投机到长期投资,由单一产品到资产配置,这样一个大趋势已经不可逆转,已经到来的时候,要求我们在理财者教育方面有所突破。而且在这个过程之中,过去我们看一些固收类的产品,主要看主体信用,看到底是不是有显性或者隐性的刚兑,但是面向未来来讲,更多权益类的资产类别投资,我们所看的维度更复杂,投资者识别投资机会的能力需要有所提升,我们如何做好投资者教育,我们的实践就是用一些科技的方法,用一个类似三五分钟的小视频,能够栩栩如生的寓教于乐的把一个很复杂的金融逻辑能够让消费者愿意看、愿意学,而不是很复杂的很枯燥的概念去灌输给他,这是另外一个挑战。

  最后我想分享一下刚才听到的几位领导、专家的分享。前端时间在美国,每一段时间都有中美两国互联网金融科技方面的学习、考察、比较,我觉得感受还是挺深的。

  一个,在关于ICO方面的监管来讲,中国的监管判定、举措还是走在了头里,非常明确地指出区块链可能是很有价值、很宝贵的技术。但是比特币是一种工具,更多的是价值判断的问题。而ICO作为商业模式来讲,如果背离了融资的初衷,引发了很多赌博类的投资行为,甚至都是打引号的,都算不上的投资行为应该有相应的监管举措,在这方面美国的互联网金融同行对于中国业者监管还是非常称道的。

  另外一个,也是很有启发,在旧金山美联储也是探讨金融消费者保护,金融教育相关的话题。一个重要的结论是,金融教育要进课堂,这是美国在讨论的,如何进行美国课堂。刚才大家已经听到了,在中国已经走出了这样的一步。

  最后,刚才我也听到普惠金融如果过度了的话,没有看到借款人、消费者是不是能够承受,有可能发生类似的金融风险,这次硅谷对话北京多德弗兰克法案的起草者,弗兰克先生讲得非常清楚,当时就是发生了这个事情,从金融来讲要确保受众是能够偿还得起的。从这个意义上来讲,中国的互联网金融、消费者保护、金融相关的启蒙教育来讲,还是走在世界的前列。从业者的角度一定做好自己的创新发展规范方面的工作。

(根据现场速记整理,未经发言嘉宾本人确认)