中国互联网金融协会
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盛佳:数字科技推动新时代下金融消费者保护加强金融消费者教育和权益保护的三个角度
2017年11月08日

网信集团首席执行官盛佳

  对金融消费者的保护,我想可能不是一个新的课题。从开始有金融服务开始,对不同的方面进行强调对金融消费者的保护,在数字金融时代,我相信这里头一方面是带来了大家的便捷性,上午其实很多嘉宾都谈到了这一点,同时也带来了新的挑战,如何在数字时代更好的保护金融消费者。我来自网信集团,我也是一个行业的从业者。我们应该看到有很多成体系的规章也好或者指导原则来告诉我们怎么去保护金融消费者。比如说我们在去年开的G20峰会上,发布的《数字普惠金融的指导原则》里头就非常明确的指出,如何促进数字普惠金融的发展,如何加强消费者的教育,做好他们的保护工作,也包括像《网络安全法》今年正式开始实施,对于信息的安全性、用户的知情权、个人数据的保护,以及如何合法合规的获取个人数据,开始有了法律的保障。除了有大的网络框架以外,对于这个行业从监管的指导办法,十部委联合发布的办法,到具体每个细分领域的规则,实际上越来越具体的去规范每一步,从资金、从用户开户开始,从KYC到资金的使用、传输到每一步,从信息披露到用户知情权等等各个方面,已经有了非常详尽的规定,越来越具体,越来越详细。

  从我们的角度来看,因为在从事互联网金融和金融科技的业务,上述的这些原则怎么去落实到实际当中,我觉得是非常现实的一个问题。从我们的实践可能看到,主要有几个方面:

  第一,对于用户本身数据安全和整个信息安全的保护,这个对于企业来说,不管是在科技方面还是在内控方面提出了很高的要求。同时对于消费者来说,要让他充分的了解提供的产品的风险,我们要充分的去揭示产品的,包括结构可能存在的问题等等,做好KYC。除了这个以外,也包括对于用户的授权,在网络安全法里有一个大的指导原则,但在具体落实上,当我们从用户为了做业务的需要获取数据的时候,用户是否知情。除了用户看得见的个人信息以外,很多数据,包括设备的数据,包括其他的数据,可能用户在不知不觉之间就已经给出去了,是否能够做到让用户有充分的知情权和选择权,我想大家有这样的体验。在电商进行购物的时候,可能切换到一个新闻APP,之前买的东西广告,在新闻APP上也能够看到,这些会涉及到用户的一些行为,因为新的技术发展可能会带来新的问题,也是从规章制度到实践当中要解决的安全性和知情权的问题。

  从网信集团的实践来看,如果做到了这些,说明还不够。假设用户已经被充分的告知,各个环节也尽量做到了用户知情、有选择等等,就像今天早上谢平教授在演讲里讲的,现在有越来越多的平台可能没有牌照,或者说不具备这样从业资格的,但是他也进来了,同时有大量的年轻人,对自己的信息安全未必那么了解,这两者结合起来以后可能这件事情正在发生中。如何从监管角度不是事后来处理,而是预先发现,而且在事中及时的进行,不管是阻止也好或者进行干预也好,可能对于整个金融消费者保护的效果可能会更好。我们也在做一些这方面的实践。我们目前利用区块链的技术已经跟成都市政府做了一个合作,这个合作是这样的。我们选了一定区域做一个监管的“沙箱”,用区块链来做,能够做到什么呢?能够做到所选择的平台也好或者金融类的公司,所有实时的交易能够被掌握,所谓的实时交易是每一分钱资金的流入流出从哪儿到哪儿,不仅能够被掌握,从监管者来说,可以是金融局,可以是人行,可以是任何一个机构,这个节点可以设置规则,比如说我去关注什么类型的交易可能是有风险的。因为所有的新的交易都是在线上发生的,用人工是不可能来判断的。我设定这样的规则,分析这些数据,比如说有些事情发生了,一个账户给一大笔钱发给了另外一个不合法的账户,这个靠人工很难发现,但通过这样的规则能够实时的发现,不仅能够发现,因为区块链已经和资金的通路,比如银行已经连在一起,相应的节点,可以阻断交易。这个技术正在运行当中。我们也希望通过类似的新的技术,去解决可能新的时代数字科技时代面临的问题。

  我想说,我们当前可能一方面互联网金融享受到数字科技时代带来的各种便利,同时与之对应的会带来这样那样的风险,我们要解决这样的问题,要更好的保护新时代下的金融消费者,我想可能要通过一些新的手段,新的技术来解决,这样的话可能对于行业当中的任何一方来讲都是更好的一件事情。

(根据现场速记整理,未经发言嘉宾本人确认)