中国互联网金融协会
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陆书春:金融科技赋能小微企业金融服务的核心是风控
2020年01月15日

  非常高兴在2019第三届中国互联网金融论坛上与大家共同探讨金融科技与小微企业金融服务这一重要议题。大家知道,小微企业是经济发展的生力军、吸纳就业的主渠道、创业创新的活力源,在稳定增长、繁荣市场、促进创新、改善民生等方面发挥着不可替代的重要作用。数据显示,我国中小微企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量。习近平总书记在第五次全国金融工作会议上强调,要建设普惠金融体系,加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务。近年来,在市场主导和政府引导的基本政策框架下,我国小微企业金融服务取得了显著成效,差异化政策体系日益完善,多层次机构体系基本建立,专业化服务机制不断健全,创新型业务产品持续涌现,小微企业融资难、融资贵、融资慢问题不断得到缓解。随着技术创新的不断升级,大数据、人工智能、区块链在金融领域的深入应用,金融科技显著提高了金融服务效率,降低了服务成本,增强了风险防控能力,在支持改进小微企业金融服务方面发挥着日益重要的作用,也探索出一些非常值得借鉴的案例。

  金融机构通过线上活动以较低的成本与客户建立业务关系,解决服务小微企业的“最后一公里”问题。基于网络平台的商业生态圈,形成信用积累、守信激励、失信惩戒的金融科技生态闭环,为小微企业提供综合金融服务。金融机构合规运用大数据技术,整合内外部信息,助力金融服务半径延展,为无信用记录的小微企业解决首次贷款的问题。上午也有专家介绍到供应链金融平台,供应链金融平台的模式连通核心企业与上下游企业的信息系统,提升小微企业融资可得性,降低融资成本。

  这些实践表明,金融科技赋能小微企业金融服务的基础在于数据,核心在于风控,重点在于供给端,本质在于解决信息不对称不充分的问题。这些问题的解决很大一部分依赖于技术,但小微企业金融服务本身是一个非常复杂的命题,不仅仅是靠技术能够完全解决的。我们在运用金融科技赋能小微企业金融服务的同时,还要特别做好以下几个方面工作:

  一是要注重线上线下融合。金融服务提供方做好服务规划综合布局,实现电子渠道与实体网点、自助设备等信息共享和服务整合十分关键。重视线上线下相融合,掌握小微企业“硬数据”和“软信息”,线上数据相互验证,进行更精确的客户画像,面对面交流沟通提升服务质量,让普惠金融服务更加接地气、有温度,实践证明效果更好。

  二是要注重加强数据治理。金融科技发展,数据是关键,安全是保障。各方应建立健全数据安全管理长效机制和防护措施,按照数据安全和治理相关制度规定,秉持最小够用、用户授权的原则采集、保护、管理、使用数据。同时从算力、算法等角度增强数据应用能力,挖掘更多信息价值,共享分析成果,释放数据潜力,更好地服务实体经济。

  三是重视金融和科技合作的规范性。金融机构和科技公司的规范合作对于发挥协同效应、提升金融科技创新活力非常重要。在合作开展小微企业金融服务时,金融与科技的合作应坚持审慎开放合作的原则,明确风险承担、服务安排、投诉处理等方面的责任边界,做好业务风险管理,及时开展信息披露,确保客户知情权和自主选择权。

  四是要注重小微企业金融能力建设。在运用金融科技改进金融服务供给的同时,我们还应注重加强需求端小微企业自身的能力建设,引导、帮助小微企业做好企业信用管理,提升持续经营能力。比如,加大财政资金和社会资本投入力度,以政府引导、市场主导的方式,建立完善小微企业综合服务平台,为小微企业对接合适的咨询、财务、税务、人力、法律等配套服务;依托政府部门和金融机构,开展针对小微企业的金融和法律知识普及活动,引导小微企业聚焦发展主业,守法诚信经营,提升金融风险意识,合理使用金融服务,避免出现过度融资、盲目扩张等情况。

  各位嘉宾,各位朋友。小微企业是实体经济的重要组成部分,做好小微企业金融服务是金融业的使命和职责。中国互联网金融协会作为国家级行业自律组织,积极推动金融科技服务实体经济,服务小微企业,服务普惠民生。协会正在和计划开展的各项工作包括金融科技的研究、标准的制定、相关培训和基础设施建设,以及最近启动的全球数字金融中心和落实金融科技发展规划开展的金融APP安全管理等工作都是紧紧围绕这个主题不断深入。协会愿继续与在座各位一道,进一步探索运用金融科技手段,共同推动小微企业金融服务再上新台阶。

  (本文为中国互联网金融协会秘书长陆书春在2019第三届中国互联网金融论坛上的演讲,根据现场速记整理,未经作者本人确认。)