中国互联网金融协会
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钱斌:金融科技已成为金融服务的重要基础设施
2020年01月15日

  当前,我国已经进入由“互联网+”到“智能+”的跨越式新阶段,智慧、智能成为金融科技创新的重要方向。一直以来,党中央国务院高度重视普惠金融的发展,社会各界也广泛关注、热议普惠金融,尤其是小微企业的金融服务。工商银行的名字带有“工”与“商”,工商银行从工商信贷起家,始终坚持与小微企业风雨同舟、携手共进。下面,我简单地谈一谈金融科技赋能小微企业的一些思考和观点,不当之处请大家批评指正。

  第一,为什么要做小微企业的金融服务?刚才陆秘书长也有谈到,小微活、就业旺、经济兴,小微企业作为国民经济的基础细胞,是推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力的重要源泉和引擎。支持发展小微企业不仅是应对当前经济挑战,实现稳就业、稳金融等要求的有力手段,也是推动解决新时代发展不平衡、不充分矛盾重要措施,是实现经济高质量发展的必然要求。对于商业银行而言,发展普惠金融既是大局和责任,也是我们的市场和机遇。

  第二,小微企业需要哪些服务?当前各方对于小微金融的关注焦点主要集中在融资层面,实际上,小微企业生产经营活动、资金周转特征和所处生命周期不同阶段的金融需求存在明显差异。小微企业需要短期和长期、信用与抵质押、线上与线下相结合等多元化的融资支持,需要包括开户、结算、融资、投资等在内的全链条、全产品、全生命周期的金融服务。所以小微金融的发展既要勇于创新突破、善于运用各种新技术手段促进发展,又要脚踏实地、扎扎实实地做好基础服务,不盲目追波逐流。

  第三,金融科技可以为小微金融带来哪些新动能?金融科技已经成为金融服务的重要基础设施,能够赋能小微金融服务提质增效,推动金融服务的需求方与供给方共同受益。一方面,金融科技改变了金融的载体、渠道和技术,但没有改变金融本质。商业银行仍应该围绕客群特点,专注打造品牌、客户、信息等方面的综合竞争能力。另一方面,金融科技重构了商业银行的模式、服务和产品,也提升了效率。从线下网点、网上银行到直销银行,再到手机APP,从零售金融拓展到政务服务、公司金融、投资银行等各个领域,金融科技全面重构了银行的商业模式、业务模式和风险防控手段,为小微企业金融服务提供了全新的视角和全面的支撑。

  作为国内商业银行信息技术运用的实践者、先行者和推动者,工商银行始终坚持以技术变革引领发展,全面实现EICBC 3.0战略。我们组建了七大创新实验室,把金融科技最新成果应用于小微企业的金融服务,以数字化手段提供全产品的服务,以平台化思维提供全链条服务。

  一是全力提升传统金融服务效率,以数字化手段提供全产品服务。融资服务方面,我们实现业务流程的线上化,充分运用互联网和大数据手段,改造传统信贷业务流程,基于客户的交易、资产、信用、行为等多维数据,构建客户筛选、额度测算以及风险测算模型,实现客户从资金申请到提款的全流程线上化。我们重点打造了信用类的经营快贷、抵质押网贷通和数字供应链融资三大产品体系,通过金融科技缓解信息不对称的难题,满足小微企业不同场景的融资需求。账户方面,我们搭建小微企业金融服务平台,打造便捷开户新模式。严格按照人民银行“两个不减、两个加强”的总体要求,推进取消企业银行账户许可工作,缩短开户时间。我们推出了工银账户通综合服务平台,为小微企业提供更加便捷的综合化服务。支付方面,我们在业界首创集账户体系、支付工具、认证方式和辅助付款于一体的工银e企付产品、聚富通产品,提供支付、清算、理财、融资一体化的金融服务。我们与网联等清算组织合作,积极响应国家惠农政策,将电商惠农延伸至村镇。信息方面,推出咨询服务顾问产品“融智e信”,面向客户提供行业报告、专业信息、专家咨询等服务,为客户提供战略规划、经营管理和投融资的决策参考,我们在业界还率先推出了金融风险信息服务的产品,即“融安e信”,建立了国内最大最权威的国家级金融信息平台,该平台涵盖七大产品体系,近200个类别、30亿条风险数据,已累计服务客户3万多户。

  二是全力构建开放融合生态体系,以平台化思维提供全链条服务。建设工商银行小微企业版手机银行,结合小微企业的特征做好账户通在移动金融的创新应用,为小微企业提供开放式、无断点的远程在线智能服务。我们扩大县域及农村金融的覆盖,推广跨行免费小微e贷产品和服务。工商银行的手机银行企业用户2019年达200万户,三年复合增长率达150%,在国内企业移动金融服务市场形成一定的头雁效应。我们构建API开放平台,将9大类1000多个产品服务进行标准化、模块化输出,形成工商银行自己的金融乐高玩具,实现随时组装、随时拼接,由服务单一的对公客户纵深延伸至客户所处的产业生态,以平台经济的模式将金融服务触达小微企业,了解平台上下游企业的资金流、信息流、商品流和物流等信息,从而更加精准地了解小微企业的实际经营状况,为发展普惠金融奠定更加坚实的数据基础。我们打造金融生态云服务平台,我们依托工商银行强大的科技力量,为小微企业提供即租即用的“行业+金融”的生态云服务方案,即SaaS。生态云平台试运行的半年内,我们已经投产了15款SaaS产品,服务对公租户1.8万户,未来我们还将进一步提供通用的人力资源云、发票云等SaaS产品。推进工商银行电商平台融e购的小微企业服务能力,通过搭建扶贫联盟、跨区域的产销对接、专业化的代运营帮扶等方式,为贫困地区小微企业找伙伴、拓市场、树品牌。目前,平台注册用户超过1亿户,年交易额保持在1万亿以上。

  最后,简单谈一谈我对金融科技赋能小微企业金融服务的一些思考。

  一是坚守普惠初心,提升小微企业的信用价值。小微企业融资难、融资贵是一个普遍问题,也是全世界小微企业面临的难题,需要从根源上提升小微企业的信用价值。我们建议政府机构、监管部门、行业协会和商业银行等主体共同参与,通过加快数据资源整合,采集小微企业的金融服务、工商登记、税费缴纳、国际贸易、市场诚信等多维度数据,建立互联共享的金融数据底层平台,形成能够支持金融审慎监管的基础设施。同时,加快数据技术研发与应用,确保数据的隐私性和可靠性,确保全流程、全周期的安全性,实现小微企业数据可信,促进小微企业的信用增值。

  二是牢记金融使命,提升金融科技的应用价值。金融科技的应用价值体现在提升金融服务效率、降低成本,关键要以大数据、云计算、人工智能等金融科技手段解决普惠金融、小微企业的痛点和难点,针对放管服政策的关键环节降低服务门槛,增强金融普惠能力,为小微企业提供更快更便捷的金融服务。所以,如何使商业银行管理成本进一步降低,交易成本、服务成本、监管成本达到预期水平,实事求是地说,目前仍然需要做更多的探索和努力。

  三是防范金融风险,提升小微金融的商业价值。小微企业金融服务难点在于商业可持续,小微金融最大的成本是风险成本,核心是提高风险的管控能力。金融科技有利于控制产品的风险,提升风险的监测与处置能力,为金融安全提供有力的技术支撑。但是金融科技如果不尊重商业规律,违背金融的基本原理,在注入新动能的同时也极有可能带来系统性风险。所以,要切实平衡好发展与风控的关系,在不断推进金融科技创新的同时把握发展规律,建立适合小微企业特点的风险防控体系。

  总之,金融科技不是冷若冰霜。未来,工商银行将会按照“科技向善、数据平权”的总体思路打造“客户身边的银行”,更成为“客户心中的银行”,让金融服务的雨露甘霖辅助小微、惠及民生,展现大行的情怀与担当。

  (本文为中国工商银行网络金融部总经理钱斌在2019第三届中国互联网金融论坛上的演讲,根据现场速记整理,未经作者本人确认。)