中国互联网金融协会
English Version | 网站地图
首页 协会概况 协会动态 政策法规 行业标准 行业自律 协会会员 行业研究 会议培训 投资者教育 党建之窗
   
黎健:供应链金融科技公司应该具备三种能力
2020年01月15日

  今天我分享的主题是“融入产业生态、链出小微希望”。在TCL长期发展过程当中,我们深刻地认识到,对于一个产业集团和大公司来讲,拥有一个健康、高效的供应链生态是非常重要的,链条中的每一个企业拥有生产经营所需要的资金也非常必要。所以,我们一直非常关注链条上各个供应商的融资情况。我们发现,不同企业在链条上的融资成本不尽相同,低的只有4%-6%,高的可达30%,还有些企业即使支付30%的成本也无法获得生产经营需要的资金。

  我们一直认为,供应链链条上的融资成本最终会转化为核心企业的原材料成本,然后进一步传递到消费者。我们一直在思考可以在供应链金融方面做些什么,同时也做过一些探索。比如,2015年我们在银行间市场发行了供应链金融短期融资证券。相关实践让我们获得了一些经验,我们认为供应链金融应该更多地聚焦在以交易为背景的应收应付环节。

  目前,在应收应付环节的融资中,银票的融资转换率达60%,商业汇票转化率为30%,但是规模占比最大的应收账款融资转化率只有7%。金融机构想做小微企业融资,很多金融机构很早成立了普惠金融部,并且把这作为一个重要的考核指标,但在推进过程中还是存在很大挑战。其中,一个主要的问题是传统金融难以解决信用机制问题,信用传递的有效工具存在缺失。

  进行归因分析,我们可以看到能力与意愿主体的分离。出资方需要解决的问题是什么?首先是运营效率、运营成本、风控问题以及资金供给问题。资金供给对于银行来讲应该说不是一个问题,各种关键能力没有全部掌握在金融机构手上,有一部分掌握在核心企业手上。所以,供应链金融的发展如果没有产业产业参与,就很难解决小微企业融资难、融资贵的困境。

  关于如何破局,国家政策环境催生了供应链金融的发展,金融机构、科技公司以及产业都积极投身到怎样通过供应链金融解决小微企业融资难、融资贵的问题,接下来就和大家分享一下我们的尝试。

  2015年6月17日,我们推出电子应收账款确权凭证,该凭证承载的信息包括合同发票以及确权承诺,应用场景主要是核心企业开给供应商,供应商可以向下流转参融。第一张单开出之前我们已经明确了“三个严禁”规则。一是严禁开立没有采购背景的金单,我们通过检查ERP、应付余额等方式进行检验,如果出现异常增长,则可能存在开立没有贸易背景的金单。二是严禁借机延长供应商账期,我们会看报表周转期,如果以前的周转天数是60天,现在突然暴涨到120天,则有可能存在问题。三是严禁以任何形式滞留或者占用资金。以上是最初我们设定的规则,之后我们又顺应监管政策进行了持续优化和完善。

  对于供应商层面的好处有三点:方便、快捷、成本低。对于金融机构的好处包括批量获客、提升风控水平、提升运营效率、降低运营成本。在这样的模式下,银行可以实现普惠资金下沉到供应链条不同环节,也帮助银行或者大型金融机构成就普惠金融的社会责任和情怀。

  对于核心企业来讲,链条上的资金成本降下来,最终会反映为采购成本,更重要的是,资金活水进入供应链条的不同环节,实现精准扶持,这对于整个供应链条的健康高效运营是非常有帮助的。

  模式方面,我们认为最大的创新点是利用科技力量优化风险控制。互联网金融或者金融科技在中小微的扶持方面面临欺诈风险,我们通过应用OCR、生物识别技术验证贸易背景的真实性,检查合同发票等信息提高效率,我们通过交叉验证来验证数据的真实性,我们也会应用区块链技术实现数据不可篡改。

  在应用成效方面,目前我们平台上注册的企业1.5万家,融资规模448亿元,笔均融资规模62万元。我们在2015年开单,2016年与同业分享,后来我们也因此成立了一家公司对外输出服务。我们合作的核心企业以电子、电气、设备、建筑和化工等制造业为主,占比达98%。链接的上游企业中超过1.5万家,中小企业占比超过95%,这些中小企业当中大概有3/4是制造企业,这也是我们平台的一个行业特征。

  总结下来就是一句话:普惠特色鲜明。金单融资期限只有73天,基本上和国家应付账款的周转天数是一致的,笔均62万元,金额比较低,平台融资综合成本平均年化收益率6%,在市场上是一个合理水平。我们融资的笔均金额在逐步下降,2018年我们的笔均金融下降54%。从效能上看,我们平台最小的融资期限是1天,最小的融资金额是100元,放管速度可以达到2分钟,7×24小时的系统服务,网站停留时间大概5分钟,还有一个数据就是从开始到现在,我们平台上的坏账率、不良率都是0。

  最后谈一谈我们做供应链金融科技公司的一些感想。我们认为,一家优秀的供应链金融科技公司应该具备三种能力:产业智慧、科技创新和金融严谨。我们要了解产业的关注点、市场环境和行业发展趋势,这样才能设计符合产业以及产业链特点的金融产品。科技创新对于供应链金融发展起到了非常重要的作用,体现在把产业场景和金融场景以及其它各种场景融合,同时我们可以看到新产品的推出也对供应链金融进一步深入到毛细血管起到了很大的作用。我们应该坚持两点:科技应用是因为需要而存在,因为客户需要,我们才会应用相应的科技。创新也是因为应用而存在,尤其是在科技创新方面,我们比较鼓励对成熟技术的创新应用,而且所应用的科技必须是经过验证的科技。金融合规是重中之重,也是业务发展的前提,需要规范制约、拥抱监管。今天上午北京金融监管局李局长讲到的金融科技创新监管试点以及监管沙盒的尝试都是非常好的例子。只有在有效的、合理的监管之下,金融科技公司才能得到长远发展,才能走得更远、走得更稳。作为一家供应链金融公司,我们只有建设好这三种能力,才能实现成就小微企业的愿望。

  (本文为TCL集团副总裁黎健在2019第三届中国互联网金融论坛上的演讲,根据现场速记整理,未经作者本人确认。)